Свръхзадлъжнялостта възниква, когато човек вече не може да изпълни кредитните си падежи или сметки и натрупва просрочени задължения. Ето процедурата за коригиране на ситуацията и започване отново от десния крак.
Определение за свръхзадлъжнялост
Свръхзадлъжнялостта се определя от неспособността добросъвестно да се почитат дългове. То може да бъде пасивно, т.е. причинено от прогресивни лични трудности, или активно, т.е.длъжникът е взел твърде много заеми. Когато човек вече не е в състояние да плаща дълговете си и доходите му вече не са достатъчни, за да покрият несъкратимите си разходи като жилище, вода, електричество или столовата на децата, не трябва да позволяваме на ситуация, но реагирайте методично.
Вижте файла Овърдрафт, дългове ... Как да се справим със свръхзадлъжнялостта?
Какво да правим в случай на свръхзадлъжнялост?
Първият инстинкт е да отидете в градския център за социални действия (CCAS) и да се срещнете със социален работник. Тя ще проучи причините за финансовия дисбаланс и ще започне да обмисля как да излезе от тази безизходица. В допълнение към анализа на начина за управление на бюджета и проследяването на ненужни разходи като абонамент за множество платени услуги, социалният работник ще се стреми да установи контакт с кредиторите и да види дали може да се постигне приятелско споразумение. заключи. Най-често това е под формата на преговори за постигане на зашеметяване на дължимите суми с график. Когато ситуацията не е тревожна, това може да е достатъчно, за да намерите по-спокойни лични финанси. Но ако вече са уговорени и не могат да бъдат спазени, едва ли ще бъде постигнато споразумение.
Това не означава, че ситуацията е в безизходица. Комисията за освобождаване на дълга, която се намира във ведомствените клонове на Banque de France, трябва да проучи решенията, които трябва да бъдат въведени.
Как да подадете файл за свръхзадлъжнялост?
Размисълът на Комисията относно свръхзадлъжнялостта се извършва въз основа на досие, което трябва да бъде попълнено с най-голяма искреност. Сред исканата информация трябва да посочите:
- името и адреса на длъжника;
- семейното му положение;
- жилищните му условия;
- размера и характера на дълговете му;
- размера и характера на текущите му разходи;
- името и адреса на своите кредитори;
- подробния размер на неговите ресурси;
- размера и естеството на неговото имущество.
Файлът трябва да бъде попълнен със:
- предварителните оферти за различните записани кредити, включително револвиращи кредити или наеми с опция за покупка (за автомобила)
- кредитни договори, подписани със срокове
- неплатени фактури
- всякаква кореспонденция, напомняния и просрочени задължения;
- документите, обосноваващи разрешенията за банков овърдрафт.
Всяка информация, доведена до знанието на Комисията, трябва да бъде подкрепена с подкрепящи документи. В противен случай досието за свръхзадлъжнялост ще бъде отказано и трябва да бъде изпратено отново. Тъй като прегледът на ситуацията може да отнеме до шест месеца, най-добре е да не забравяте нищо или да сте приблизителни.
Проучване на случая
Решението на комисията за откриване на процедура за свръхзадължение се основава преди всичко на добросъвестността на длъжника. Ако комисията има и най-малко съмнение и приеме, че натрупването на лоши дългове е било доброволно, тя има право да откаже да изготви план за оздравяване, без да се задълбочава в диагнозата си. Длъжникът има 15 дни да обжалва това решение .
Ако се установи добросъвестност, Комисията за свръхзадлъжнялост стартира точно преброяване на всички дългове и доходи. За тази последна точка той може да се обърне към различни администрации като данъчните власти, социалното осигуряване или дори фонда за семейни помощи, за да провери дали длъжникът правилно е посочил всички свои доходи. На този опис тя ще изготви плана за възстановяване. В същото време длъжникът е регистриран в националното досие с инциденти за погасяване на заеми за физически лица. Тази предпазна мярка гарантира, че той няма да тегли нови заеми и да влошава финансовото си състояние.
Планът за възстановяване
Когато се анализира финансовото състояние, Комисията за свръхзадлъжняване определя сумата, която счита за минимална, за да може длъжникът да отговори на неговите нужди, и сумата, която последният трябва да отдели за погасяване на дълговете си. За да поддържа това разпределение, той има два други вида мерки, чиято единствена цел е да намали тежестта на непрофесионалния дълг. Първият е да поиска от длъжника да продаде част от личното си имущество, така че събраните суми да бъдат използвани за намаляване на размера на неплатените дългове. Вторият се основава на преговори с кредитори, така че те да намалят лихвените проценти по текущите заеми, но също така и определени разходи, свързани с поредицата от неплатени месечни плащания.
Длъжникът и всички кредитори трябва да се съгласят с решението, предложено от Комисията за свръхзадлъжнялост. Всеки има срок от петнадесет дни, за да се състезава след подаването на препоръките при съдия, така че той да ги одобри. След този период препоръките влизат в сила. Ако има спор, съдията може авторитетно да промени препоръките, за да постигне съгласие на всички страни.
Процедурата за лично възстановяване
Ако планът за възстановяване бъде отхвърлен или ако положението на длъжника е непоправимо компрометирано, Комисията за освобождаване от дълг започва процедура за лично възстановяване. Това съществува от 2004 г. и е създадено под ръководството на съдия по искане на длъжника. В официалния бюлетин на граждански и търговски съобщения се публикува съобщение, което позволява на всеки кредитор да се изяви в рамките на два месеца. Всъщност съдията ще организира и финансов одит и диалог с кредиторите. Въз основа на тези елементи той произнася ликвидация на активите на свръхзадълженото лице. Всички активи се изземват и продават. Събраните суми идват за уреждане на всички или част от дълговете. След това оставащите дължими суми се изтриват и файлът за корекция се затваря.
В случай на плана за реорганизация или процедурата за лична реорганизация, длъжникът не може да тегли нови заеми за максимален период от 10 години.